蔚来入局车险，一条正确但难以赚钱的路

来源 | 阿尔法工场研究院

作者 | 王佳元

 传统的车险遭遇新能源的冲击，改革势在必行，但想靠卖车险赚钱也许还有一段长路要走。
2021年，是新能源汽车的爆发之年。各大新能源车厂各显神通，共同交出了超预期的成绩。

根据乘联会的数据显示，2021年全部乘用车的销量累计达到2014.6万辆，其中新能源汽车的销售量达到299万辆，同比大增1.69倍。新能源汽车的渗透率达到14.8%，燎原之势已经基本确立。 来源：乘联会官网 销量大增意味着之前消费者对于新能源车相较于传统燃油车的诟病在减少，随着电池技术的发展和社会配套的完善，新能源车的里程焦虑和配套焦虑逐渐缓解。
然而近期，新能源车险却又成为新的"拦路虎"，高企的保费令很多消费者担忧。 2021年12月底，一位特斯拉车主在社交媒体上贴出了一张截图，表示车险相较于几天前上涨6000多元，上涨幅度高达80%。这条消息迅速发酵，冲上热搜，网络上关于新能源车保费的讨论越来越激烈。 乘联会秘书长崔东树在《新能源车不能买得起用不起》中对此事进行了评价。
他表示：这增加的6000元保费，核算下来每月500元钱，应该能跑近1000公里，基本覆盖了燃油车的油费，大幅弱化了电动车与传统燃油车的优势，导致部分消费者的消费心理顾虑。 为了解决如上问题，新能源车险应该用更近的数据信息，用更短期的数据延展分析，从而精准施保，降低保费。蔚来（NIO.US）作为造车新势力的代表，带头吹响了向保险进军的号角。 根据爱企查显示，2022年1月19日，蔚来保险经纪有限公司在合肥成立，注册资本5000万元人民币。经营范围包含保险经纪业务、保险代理业务和保险兼业代理业务等。 

来源：爱企查

 在此之前，涉足保险行业的车企也不在少数，其中既包含传统车企，也包含新能源车企。
比如由广汽集团（601238.SH）等发起成立的众诚保险、上汽集团旗下的上海汽车集团保险销售公司、小鹏汽车旗下的广州小鹏汽车保险代理公司等。2020年8月，特斯拉也在上海成立保险经纪公司。 其实蔚来"涉足"保险业务由来已久，在蔚来的APP里可以很清晰地看到"服务无忧"或者"保险无忧"的产品。
这两个产品已经进入到了保险的范畴，只不过产品中关于保险的业务还是属于合作的保险公司。与"冷冰冰"的传统车险不同，蔚来的主攻方向是"温暖"的服务。 以蔚来的保险无忧（2021版）为例，其主要分为两个主要部分，第一部分是纯粹的车险，第二部分是增值服务（划痕补漆、基础保养、代驾等）。
车险是在与蔚来合作的保险公司的范围内购买车险，包含交强险、第三者责任险（100万起）和车损险。与保险无忧相似的服务无忧，则是选定车险内容，增值服务内容与保险无忧相差不多。
来源：蔚来APP 既然已经与特定保险公司实现深度合作，也已经有了几年成功运行的经验，为什么蔚来要亲自下场，进军保险行业呢？ 作为全球新能源汽车的头号玩家，特斯拉（TSLA.US）的保险布局值得蔚来思考和借鉴。
被特斯拉带火的UBI

2021年10月份，特斯拉推出自家的UBI（Usage Based Insurance，根据客户用量的保险）车险产品，正式宣告进入保险行业。 2021年，特斯拉三季度业绩说明会上，马斯克曾自信地表示："保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。" 从马斯克的表态可以看出他对新业务的期望，那么特斯拉新推出的UBI车险和以往传统车险有什么不同呢？ 传统车险是依靠大数定律，根据车的价值和使用年限，结合往年出险数据而精算出来的。其实，这个延续已久的"一刀切"模式有诸多不合理之处。 无论是寿险还是车险，只要是保险，核心就是保险公司为未来可能出现的风险作金融转移。
通俗来说，在被保标的价值确定的前提下，被保标的发生风险的概率越大，保险公司未来理赔金额的数学期望也就越大，保险公司所需要收取的保费就越贵；与之相反，若被保标的发生风险的概率很小，那么所需的保费自然会下降很多。 试问，相同的车型，相同的使用年限，不同的驾驶员对应的风险是否一样呢？答案显然是否定的，车本身的风险是确定的（质量原因），真正不确定的风险是在行驶过程中发生的。
也就是说，驾驶员的操作是风险最直接的来源。不同的操作带来了不同的风险，不同的风险却对应了相同的保费价格。 这样统一的计算势必会影响一部分"低风险"用户，最终可能会出现"劣币驱逐良币"的现象，风险较大的使用者会赚便宜，而风险较小的使用者的保费会被拉高。 .............

原文转载：http://fashion.shaoqun.com/a/735595.html

我和我的父辈少年行在哪里拍的?深圳取景地盘点：http://www.30bags.com/a/731399.html
2021湖南博物馆如何预约订票 湖南省博物馆怎么预约 ：http://www.30bags.com/a/860416.html
深圳当代艺术双年展门票：http://www.30bags.com/a/896416.html
RMA：https://m.ikjzd.com/w/240
let go：https://www.ikjzd.com/w/825
ul认证是什么：https://m.ikjzd.com/articles/105841
深圳天文台春节期间开放吗：http://www.30bags.com/a/943428.html
深圳龙城草坪新春音乐会取消：http://www.30bags.com/a/943429.html
春节去大鹏在哪预约：http://www.30bags.com/a/943430.html